Vous pensez que votre banquier lit votre business plan de la première à la dernière page ? Non. Il regarde d'abord quatre choses. Un : est-ce que votre activité est rentable, aux repères de votre métier. Deux : est-ce que vous apportez votre part, parce qu'un financeur ne finance jamais tout. Trois : est-ce que votre activité rembourse le prêt, avec de la marge. Et quatre, le point que presque tout le monde oublie : est-ce que vous tenez les premiers mois, avant que l'argent rentre. Ces quatre repères, vous pouvez les vérifier sur votre projet dès maintenant, en deux minutes : c'est le test de cohérence de MonBpFacile, gratuit et sans inscription. Et quand vous constituez votre dossier, notre cabinet d'expertise comptable le prépare avec ces quatre réponses, présentées comme votre financeur les lit. Évaluez la cohérence de votre projet sur MonBpFacile.
La formule, en clair
Taux d'apport = apport personnel ÷ coût total du projet (investissements + trésorerie de départ)
Le piège classique est au dénominateur : le « coût total » n'est pas seulement l'investissement (travaux, matériel, reprise) — il inclut la trésorerie de départ : stocks, premiers mois de charges avant les premières recettes, besoin en fonds de roulement. Un apport calculé sur le seul investissement paraît suffisant… jusqu'au rendez-vous avec votre financeur.
Exemple chiffré
Un projet à 180 000 € d'investissement demande en réalité 210 000 à 220 000 € une fois la trésorerie de départ comptée. Avec 40 000 € d'apport, on est à 18-19 % du vrai total : sous le seuil de confort des financeurs — c'est exactement le genre d'écart qu'il vaut mieux découvrir avant le rendez-vous qu'en le subissant.
Vos questions
Les 25-30 % sont-ils une règle absolue ?
Non — c'est un repère. Un dossier très solide (contrats signés, secteur porteur, garanties) passe parfois avec moins ; un secteur risqué demande parfois plus. Mais s'en écarter se prépare et s'argumente.
L'amour money (famille, proches) compte-t-il comme apport ?
Oui s'il est en capital ou en compte courant bloqué — votre financeur regarde aussi sa stabilité. Un prêt d'honneur (réseaux Initiative, BGE…) renforce l'apport et joue souvent le rôle de déclencheur.
Mon apport est un peu court : quoi faire ?
Trois leviers : réduire le coût de départ (occasion, location), renforcer l'apport (prêt d'honneur, love money), ou décaler certains investissements. Le test de cohérence gratuit montre l'effet de chaque option sur l'ensemble du dossier.
Outil indicatif, fondé sur des repères professionnels médians — il ne constitue pas un conseil personnalisé et ne remplace pas l'étude de votre dossier. MonBpFacile est un outil conçu par un cabinet d'expertise comptable.